过年发红包：孩子收到的“压岁钱”怎么花？教孩子学理财

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        心理学家认为，儿童在10岁以后就会产生初步的理财意识，他（她）们不只会对任何一项玩具或用品感兴趣，而把注意力放在能购买这些东西的钱上面。在这个年龄分水岭处，家长要注意有意识地培养他们的“财商”。新年宝宝们一定会多多少少收到些压岁钱，面对这种情况妈妈们该如何处理呢？

孩子的财商 可这样培养

专家介绍，从孩子的心理特点及可接受的程度分析，他们理财意识的形成和发展一般会经历4个阶段：
6岁以前的萌芽期，6~12岁的确立期，12~18岁的发展期和18岁以后的升华期。

3岁：辨认钱币，认识币值、纸币和硬币。
4岁：学会用钱买简单的用品，如画笔、泡泡糖。
5岁：弄明白钱是劳动得到的报酬，并正确进行钱货交换活动。
6岁：能数较大数目的钱，开始学习攒钱，培养"自己的钱"意识。
7岁：能识别商品价格标签，并和自己的钱比较，确认自己有无购买能力。
8岁：懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱，如卖报、卖旧物获得报酬。
9岁：可制定自己的用钱计划，能和商店讨价还价，学会买卖交易。
10岁：懂得节约零钱，在必要时可购买较贵的商品，如溜冰鞋、滑板车等。
11岁：学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，并有打折、优惠的概念。
12岁：懂得珍惜钱，知道来之不易，有节约观念。
12岁以后，则完全可以参与成人社会的商业活动和理财、交易等活动。

      孩子5、6岁的时候，可以告诉他什么东西是需要的，什么东西不是需要的，并不是所有好东西都要买。

　　孩子上小学后，父母让孩子手上有点零花钱，但孩子自制力比较差，要指导孩子怎么做消费的计划，但不要强行限制、控制孩子花他自己的钱。让孩子知道边界，知道钱是有个人标志的，不能没经过同意随便拿家里的钱。

　　孩子到了十二、三岁由于社交需要，对钱的需求就多了，父母要学习在用钱方面和孩子谈判。不要因为家庭经济条件好，就给孩子买名牌或高档的东西。家境不好的父母，也不要过于强调没钱来拒绝孩子正当的经济要求，比如正当的集体活动需要钱，要帮孩子达成愿望，让孩子过有尊严的生活。

　　在教育孩子对待金钱的观念上有两个技术，一个是部分满足技术。孩子要买某个东西时候，给他支持20%-50%，其他让孩子自己去攒。另一个是延迟技术。很多孩子买东西很冲动。突然特别想买就开始磨父母，这时候父母反对，孩子就被挫败了。这个时候父母要说，"虽然那个东西不错，但要等一等"，要让孩子欲望延迟一下，这是对他的心理一个很好的训练。这说明孩子有能力自控和管理自己。

当一些成年人感叹现在过年送出去的红包水涨船高，让人不堪重负的时候，相应的孩子们的“荷包”却一下子鼓了起来。“财商教育”，一是要让孩子明白，不管压岁钱是多是少，都不是从天而降的一笔“横财”，在你收到一笔压岁钱的同时，父母也往往会支付出去同样多的一笔压岁钱，所以从本质上来说，压岁钱并非意外之财，更不是不劳而获。这是对孩子正确的金钱观的教育。二是要通过具体的理财措施，培养孩子的理财意识，比如可以在征得孩子同意以后，用部分压岁钱购买股票、基金等。不管结果如何，都可以在实践中启发孩子的理财意识。当然，父母还可以通过压岁钱培养孩子的慈善意识，公益理念，比如引导孩子进行慈善捐款，或者是参加一些公益活动等等。总之，压岁钱就像是一把双刃剑，它对孩子的成长利多还是弊多，就看父母家长如何引导，如何利用。

第一个策略是：树立正确理财观。
第二个策略是：体验理财实践。
第三个策略是：学会“钱生钱”。
  不同年龄阶段财商培养计划
第一个策略是：树立正确理财观。正确的理财教育，不仅仅是教会孩子正确的金钱观念，懂得一些基础的理财方法来管理金钱，培养正确判断与合理选择的智慧，更重要的是要培养孩子的责任、感恩、自信等品德，养成良好的理财习惯，还要学会用经济的眼光和思维方式来规划梦想和管理人生。
让孩子知道什么是钱在对宝宝进行金钱教育时，首先要帮助他们树立几个重要的观念：
　　●金钱来之不易(告诉孩子要有计划地慎重理财)。
　　●金钱并不能换来你想要的所有东西(提醒孩子不要一味地沉迷于金钱世界)。
　　●付出才会有收获(不要有不劳而获的懒惰思想)。
　　●收入是为了支付全家人的开销，任何对金钱的滥用都可能影响全家人的生活(培养孩子的责任心)。
　　●不要让自己成为别人勒索的对象(教育孩子"钱不露白"的道理)。
　　理财训练把各种大小不同、面值不等的钱币摆在宝宝面前，逐一地告诉他，这是多少钱，那是多少钱?上面的图案是什么?是什么时候制造出来的?有什么特别的原因或故事?讲解完后，可以挑几种钱币，看看小宝宝是否记得它们各自的价值。
　　我们可以讲诸如《金钱岛》、《索罗门的宝藏》、《阿里巴巴和四十大盗》等故事激发宝宝对金钱的兴趣;也可以通过《苏秦列传》(选自《史记》)等故事告诉孩子金钱就像一面镜子，可以照出世间的人情冷暖;还可以讲述宝宝身边的故事，不失时机地对宝宝进行金钱教育。

第二个策略是：体验理财实践。一要在日常消费中引导孩子懂得“物价”，很多家长担心孩子乱花钱，就"剥夺"孩子们掌控钱的机会。比如孩子要买什么东西，统统向父母伸手要。这样做的弊端是，孩子们就会因此养成要花钱就伸手，一有钱就赶快花光的习惯，而缺乏对消费的规划意识。

      怎么给孩子零花钱?
　　时间：年龄越小，间隔越短。孩子年龄越小，计划与控制的能力越差，因此，给零用钱的间隔应该越短。一般说来，10岁前的孩子一周给一次，10岁以后的孩子可以酌情半个月、一个月给一次。
　　定人定时发放零用钱的发放最好定时定人，如每周一发放，类似工资的发放形式。在这个时间发放，可避免周末发放迅速赤贫的现象;定人发放，保证只能从一个渠道得到零花钱，可防止重发冒领。
　　给多少零花钱，给孩子的零花钱数量要看孩子的年龄水平(通常的"周薪"是0.5～1元乘以孩子的年龄。以5岁的孩子为例，每周给他2.5～5元)，另外要考虑与他的同伴大致相当。零用钱可效仿成人薪酬的结构工资制，由基本工资与额外的奖金构成。除每周固定的"基本工资"外，孩子可通过家务劳动获得报酬或通过出色表现获得奖励。这样，孩子会慢慢领会到，只有靠劳动与努力才能赚到更多的钱。
　　如何教他们管理零花钱?
　　孩子手上有零花钱了，父母每周都关心一下零花钱是如何花掉的，对好的花法，如买必需品，注意节俭、储蓄起来，可以夸奖他，并给他额外的钱做奖励，让孩子体验到节约可以生钱。
　　孩子由于年龄、经验等因素所限，刚开始消费时他们难免比较任意和盲目。此时父母可以帮助孩子制定消费计划，父母在尊重孩子自主零花的基础上，提一些建议就可以，如果父母管得过严，孩子买什么东西都要听父母的，那么孩子不过像是一只"储蓄罐"，完全失去了利用零花钱来培养其精明消费和理财本能的意义。父母要清楚，孩子在用零花钱上走一些弯路，也是让其积累经验的必由之路。
　　学会为目标而储蓄。
　　教孩子学会理财的另外一个重要方面是让孩子学习储蓄的方法。对于孩子们来说，如果他们有自己购买的目标——他们认为很重要的东西，存钱就更有意义。鼓励孩子设立短期目标，让他们存入零用钱，两三星期后就能买到他想要的东西诸如玩具、书籍和学习用品等等，然后让孩子转向更大的目标，存钱几个月，乃至存上一年，才能实现更大的目标。之所以采用该方法，是让孩子觉得目标和进展离他们并不遥远，通常把他们的注意力集中在目标上，而不是把零钱乱花在其他东西上。通过储蓄的过程，孩子得到的绝不仅仅是他向往已久的一辆脚踏车或一个会说话的布娃娃，他还得到了能够让他终生受益的意志力和计划性，这可就不是用金钱能够衡量的，教育文摘《如何对孩子进行财商教育?》
如何鼓励他们通过社会实践或打工知道赚钱的不容易
　　世上最富有的家族"沃尔玛集团"的华顿家族，从来不给孩子零用钱，他的孩子很小就开始打工，在商店擦地板，帮助修补仓库的货物，老华顿则根据一般的工人标准付给他们工资。许多日本家长都鼓励孩子长大一点，就利用课余时间在外打工挣钱。在犹太人的集市上，不时会看到一些只有五六岁的小孩子在出售他们用过的玩具，他们这是在学习挣钱。犹太家庭并不缺钱也不贫困，但他们的孩子从七八岁就得打工、送报、送广告单挣零花钱，这是犹太孩子的父母在培养孩子养成自力更生、辛勤劳动的习惯。让他们理解挣钱的辛苦，理解钱的来处与用处，让他们学会用钱和挣钱与理财的本领，培养他们自立的能力。
　　中国家庭也应该鼓励孩子通过力所能及的劳动来赚取零花钱。可设立一些孩子力所能及的家务劳动，比如：扫地、擦地、洗碗、洗衣服等，孩子在学习做各种家务时，是在学习独立生活的各种基本技能，同时，也让孩子懂得劳动能获得报酬，而劳动获得一点报酬又是多么艰难。另外还可以鼓励孩子平时注意收集家里的废旧报纸、饮料瓶卖到收废站来攒钱，从小培养孩子废物再利用，环保的理念，也让孩子知道钱是一毛一毛攒起来的，来之不易。还可以鼓励孩子种花和做手工等。

第三个策略是：学会“钱生钱”。少儿理财是银行正在开掘的一个新业务领域，不少银行也针对儿童开发了一些理财产品，教会孩子从小利用金融理财产品，灵活运用资金，学会“钱生钱”，能够从小培养孩子的赚钱意识和能力。如孩子的银行储蓄，资金累积到一定程度后，可购买人民币理财产品，进行基金定投，积少成多。对于不同年龄的孩子，家长指导的重点应有所不同。
      带孩子投资：例如带孩子上银行办理一些基础业务。
　　除了教会孩子合理地花钱、有效地挣钱，家长们也可以试着告诉孩子一些普及性的金融知识，带着他们做一些简单的投资。
　　可以带孩子走进银行，进行投资启蒙。告诉孩子银行的作用是什么，将钱放在银行里可以做什么，如何填写存单和取款单，怎样给外地的爷爷奶奶汇款等等。让孩子对银行一个初步的认识和了解。如银行的储蓄是一种风险最低的投资，我们可以根据存款的形式和期限，按期获得一份收益，等到时间取出时，我们会得到比存入时更多的钱;父母还可以给孩子讲讲为他们上的各种形式的教育储蓄或保险的作用，就是希望通过这种投资，使钱生钱，给孩子的成长以更安全的保障。这样孩子就会慢慢明白，钱不仅可以用来花，更可以用来投资，越理越多。


方法一 以孩子名义开户

　　心理学家认为，儿童在10岁以后就会产生初步的理财意识，他（她）们不只会对任何一项玩具或用品感兴趣，而把注意力放在能购买这些东西的钱上面。在这个年龄分水岭处，家长要注意有意识地培养他们的“财商”。

　　专家建议，对于已经领取了身份证的孩子，没有比带他（她）们到银行以小孩的名字开户，让孩子感受到存钱带来的回报更有意义的了。

　　具体做法是到银行办理业务时，有意识地带孩子同去，让他们慢慢学会开户、存款以及提款的流程，一起了解银行定期寄来的对账单、投资报表等，这也是激励孩子多储蓄的方法之一。这样做不仅让孩子产生“我有自己的银行账户了”的自豪感，同时也有助于增强孩子对“自己的账户”的责任感。

方法二 培养孩子记账习惯

　　拿到手里的压岁钱，很有可能是孩子一年中拿到手里最大的一笔零用钱，最想买的东西一定在孩子的脑子里开始酝酿。

　　在这个时候，父母需要帮助孩子建立一个记账本，即先把未来一周孩子想要买的东西记录下来，算出支出和剩余的费用比例，让孩子意识到未来花钱多少的预期。压岁钱额外支出也要一一记录，养成孩子记账的习惯。

　　这样下来，家长不但可依这份资金流量表知道孩子的消费倾向，了解孩子对金钱的价值与感受，同时一旦发现偏差，也可以适时纠正，或是作为奖励孩子节俭的依据。

方法三 培养孩子理性消费观

　　孩子拿了多少压岁钱，父母就回了多少礼，这是明摆着的。专家认为有必要让孩子借此适当地了解家庭的财务计划和开支过程，了解这笔压岁钱所占家庭的开销，条件好一些的家庭虽然并不在乎给了多少压岁钱出去，但也要让孩子明白这些钱并不能胡乱消费。借此机会更要让孩子感受到即使是一个孩子也可以在家庭计划中占有一定的位置，这不仅能够增强孩子的自尊心，也能使孩子了解到身为家庭的一员，要尽早加入家庭理财的队伍。